Банк простил мне кредит
Jun. 14th, 2016 05:39 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
fizzikНекогда давным-давно, в конце 2011-го года, я купил машину.
Купить ее я мог бы и за наличные, но по какому-то новогоднему спецпредложению кредит на нее мне предложили под 7% годовых в рублях. На 5 лет. А мне тогда Мастербанк (светлая ему память) выплачивал 11% годовых по депозиту в долларах. При том, что в длинной перспективе в рубль я не верил никогда, поиметь рублевый кредит под 7% показалось мне весьма выгодным. Банк был - "BNP Paribas", российская дочка одноименного французского банка.
Без малого четыре с половиной года все шло как по маслу: раз месяц я заходил в интернет-банк своего зарплатного банка, перечислял очередной платеж Парибе, получал на следующий день смс, что платеж зачислен, а через несколько дней, в положенную дату погашения - что он списан. Однажды только, уехав в отпуск, я забыл взять ключ от интернет-банка, не смог перечислить из-за этого платеж вовремя, мне звонили из банка и сообщили, что я теперь должен на тыщу больше: штраф. Несколько раз у меня мелькала мысль - не погасить ли этот кредит нафиг, но каждый раз по небольшому размышлению я приходил к выводу, что рубли под небольшой процент - вещь в хозяйстве полезная, и спешить с погашением не надо.
А в начале мая я внезапно получил смс-ку от Парибы: "ваш контракт закрыт, остаток 0". Что это значит - было непонятно. Как закрыт, если последний платеж у меня только в январе 17-го? Почему остаток ноль, если я только на днях перечислил платеж, а дата списания еще не настала? Дело было в пятницу, а в ночь на воскресенье я улетал в Америку. Пару раз я набрал телефон банка, послушал по 10 минут музычку со словами "ваш звонок очень важен для нас", и решил, что разбираться буду по возвращении.
Пока я был в Америке, мне пришла еще одна смс: "Банк приносит свои извинения. В СМС-сообщении от 6 мая был указан неверный баланс. Корректный баланс XXXXX руб". После чего я оказался запутан еще больше, потому что "корректный баланс" был какой-то непонятный. Новый баланс был слишком большим, если считать, что он указан на дату, когда пришла вторая смс: к этому моменту должно было произойти списание, и на счету должно было остаться несколько сот рублей, которые там валялись "на всякий случай". Но слишком маленьким, если предположить, что это баланс на дату первой, ошибочной, смс: на ту дату на счету должно было быть на 1000 рублей больше.
В общем, в первый же день после возвращения из Америки я снова звонил в Парибу. И звонил с тех пор почти каждый день - когда разок-другой, а как-то половину рабочего дня просидел под включенную на громкую связь музычку от Парибы. Ровно через 8 минут 40 секунд играния музычки и периодического произношения фраз "Ваш звонок очень важен для нас, все операторы заняты, пожалуйста, оставайтесь на линии", фраза менялась на "Все операторы заняты, перезвоните позднее", звонок сбрасывался и надо было набирать заново.
Я попытался погуглить, предположив, что могу быть не один с такой проблемой. И нагуглил странное: кто-то утверждал, что получил от Парибы письмо с уведомлением о прощении кредита. Нашел и еще одно сообщение, где описывалась вообще в точности моя ситуация, с двумя смс-ками с разными суммами остатка и сообщением, что контракт закрыт. В неочевидном месте сайта Парибы я нашел извещение, что с какого-то там апреля банк вводит комиссию в 1000 рублей за ведение счета, которая взимается в случае отсутствия обязательств по кредитам перед банком. Это объясняло бы, почему баланс на тыщу меньше, если предположить что Париба почему-то считает, что я ей ничего не должен. Но поверить в то, что банк может взять да и простить долг исправному плательщику, ни с того, ни с сего, даже не по его просьбе, а по собственной иннициативе, было абсолютно невозможно. Больше похоже на какую-то путаницу, а то и мошенничество.
Когда мне окончательно надоело слушать банковский автоответчик, я попытался поискать контакты внутри банка. В фейсбуке отозвался мой одноклассник, который когда-то работал в Парибе. Правда, не в московской, а в киевской, и не имел никакого отношения к рознице. В общем, он сказал, что контактов в московском розничном департаменте у него нет, но он думает, что простить долги банк никак не мог. И посоветовал или топать в офис на Лесной улице ногами, или писать кляузу в Париж. В офис я бы уже и сам давно сходил, но прочел по той же ссылке, что "попасть в офис банка без предварительной записи невозможно, и записаться можно только по телефону - замкнутый круг какой-то".
Но сегодня я почти случайно оказался в районе Лесной улицы и решил попробовать. Все оказалось не так сложно. На ресепшене бизнес-центра мне набрали какой-то внутренний телефон банка, чтобы я объяснил зачем явился и получил пропуск. Музычку я все равно послушал и там, но минуты через 4 мне ответили, и еще через 5 минут я был на их 15-ом этаже.
В общем, случилось то, чего не может быть. Мой кредит действительно прощен. Бумага о том, что мои обязательства "исполнены в полном объеме" и банк не имеет претензий - у меня. ПТС, который был в залоге у банка - у меня. А мой последний платеж, сделанный, как теперь выяснилось, уже после "отмены" кредита, обещают вернуть, за вычетом тех 2 тысяч, которые успели отщипнуть "за ведение счета". Я написал заявление на перевод этого остатка.
Что же это значит? Пока я ждал на ресепшене банка девушку, которая должна была вынести мои бумаги, я подслушал разговор двух сотрудниц. Одна рассказала другой, что "Петя и Маша (имена изменены) должны были остаться тут, но Маша решила вообще уволиться, поэтому вместо нее тут оставят пока Свету (имя изменено), которая должна была уже уехать, но у нее просрочен загран".
Похоже на то, что Париба сворачивает вообще все операции в России, и вывозит сотрудников. Причем сворачивает настолько экстренно, что не может оставить даже пару лишних человек на обработку входящих платежей от исправных плательщиков и выдачу бумаг по закрытым кредитам. И по какой-то неясной причине банк не захотел или не смог продать кредитный портфель кому-то.
Купить ее я мог бы и за наличные, но по какому-то новогоднему спецпредложению кредит на нее мне предложили под 7% годовых в рублях. На 5 лет. А мне тогда Мастербанк (светлая ему память) выплачивал 11% годовых по депозиту в долларах. При том, что в длинной перспективе в рубль я не верил никогда, поиметь рублевый кредит под 7% показалось мне весьма выгодным. Банк был - "BNP Paribas", российская дочка одноименного французского банка.
Без малого четыре с половиной года все шло как по маслу: раз месяц я заходил в интернет-банк своего зарплатного банка, перечислял очередной платеж Парибе, получал на следующий день смс, что платеж зачислен, а через несколько дней, в положенную дату погашения - что он списан. Однажды только, уехав в отпуск, я забыл взять ключ от интернет-банка, не смог перечислить из-за этого платеж вовремя, мне звонили из банка и сообщили, что я теперь должен на тыщу больше: штраф. Несколько раз у меня мелькала мысль - не погасить ли этот кредит нафиг, но каждый раз по небольшому размышлению я приходил к выводу, что рубли под небольшой процент - вещь в хозяйстве полезная, и спешить с погашением не надо.
А в начале мая я внезапно получил смс-ку от Парибы: "ваш контракт закрыт, остаток 0". Что это значит - было непонятно. Как закрыт, если последний платеж у меня только в январе 17-го? Почему остаток ноль, если я только на днях перечислил платеж, а дата списания еще не настала? Дело было в пятницу, а в ночь на воскресенье я улетал в Америку. Пару раз я набрал телефон банка, послушал по 10 минут музычку со словами "ваш звонок очень важен для нас", и решил, что разбираться буду по возвращении.
Пока я был в Америке, мне пришла еще одна смс: "Банк приносит свои извинения. В СМС-сообщении от 6 мая был указан неверный баланс. Корректный баланс XXXXX руб". После чего я оказался запутан еще больше, потому что "корректный баланс" был какой-то непонятный. Новый баланс был слишком большим, если считать, что он указан на дату, когда пришла вторая смс: к этому моменту должно было произойти списание, и на счету должно было остаться несколько сот рублей, которые там валялись "на всякий случай". Но слишком маленьким, если предположить, что это баланс на дату первой, ошибочной, смс: на ту дату на счету должно было быть на 1000 рублей больше.
В общем, в первый же день после возвращения из Америки я снова звонил в Парибу. И звонил с тех пор почти каждый день - когда разок-другой, а как-то половину рабочего дня просидел под включенную на громкую связь музычку от Парибы. Ровно через 8 минут 40 секунд играния музычки и периодического произношения фраз "Ваш звонок очень важен для нас, все операторы заняты, пожалуйста, оставайтесь на линии", фраза менялась на "Все операторы заняты, перезвоните позднее", звонок сбрасывался и надо было набирать заново.
Я попытался погуглить, предположив, что могу быть не один с такой проблемой. И нагуглил странное: кто-то утверждал, что получил от Парибы письмо с уведомлением о прощении кредита. Нашел и еще одно сообщение, где описывалась вообще в точности моя ситуация, с двумя смс-ками с разными суммами остатка и сообщением, что контракт закрыт. В неочевидном месте сайта Парибы я нашел извещение, что с какого-то там апреля банк вводит комиссию в 1000 рублей за ведение счета, которая взимается в случае отсутствия обязательств по кредитам перед банком. Это объясняло бы, почему баланс на тыщу меньше, если предположить что Париба почему-то считает, что я ей ничего не должен. Но поверить в то, что банк может взять да и простить долг исправному плательщику, ни с того, ни с сего, даже не по его просьбе, а по собственной иннициативе, было абсолютно невозможно. Больше похоже на какую-то путаницу, а то и мошенничество.
Когда мне окончательно надоело слушать банковский автоответчик, я попытался поискать контакты внутри банка. В фейсбуке отозвался мой одноклассник, который когда-то работал в Парибе. Правда, не в московской, а в киевской, и не имел никакого отношения к рознице. В общем, он сказал, что контактов в московском розничном департаменте у него нет, но он думает, что простить долги банк никак не мог. И посоветовал или топать в офис на Лесной улице ногами, или писать кляузу в Париж. В офис я бы уже и сам давно сходил, но прочел по той же ссылке, что "попасть в офис банка без предварительной записи невозможно, и записаться можно только по телефону - замкнутый круг какой-то".
Но сегодня я почти случайно оказался в районе Лесной улицы и решил попробовать. Все оказалось не так сложно. На ресепшене бизнес-центра мне набрали какой-то внутренний телефон банка, чтобы я объяснил зачем явился и получил пропуск. Музычку я все равно послушал и там, но минуты через 4 мне ответили, и еще через 5 минут я был на их 15-ом этаже.
В общем, случилось то, чего не может быть. Мой кредит действительно прощен. Бумага о том, что мои обязательства "исполнены в полном объеме" и банк не имеет претензий - у меня. ПТС, который был в залоге у банка - у меня. А мой последний платеж, сделанный, как теперь выяснилось, уже после "отмены" кредита, обещают вернуть, за вычетом тех 2 тысяч, которые успели отщипнуть "за ведение счета". Я написал заявление на перевод этого остатка.
Что же это значит? Пока я ждал на ресепшене банка девушку, которая должна была вынести мои бумаги, я подслушал разговор двух сотрудниц. Одна рассказала другой, что "Петя и Маша (имена изменены) должны были остаться тут, но Маша решила вообще уволиться, поэтому вместо нее тут оставят пока Свету (имя изменено), которая должна была уже уехать, но у нее просрочен загран".
Похоже на то, что Париба сворачивает вообще все операции в России, и вывозит сотрудников. Причем сворачивает настолько экстренно, что не может оставить даже пару лишних человек на обработку входящих платежей от исправных плательщиков и выдачу бумаг по закрытым кредитам. И по какой-то неясной причине банк не захотел или не смог продать кредитный портфель кому-то.
![[identity profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/openid.png){kind=small}
no subject
Date: 2016-06-14 03:03 pm (UTC)я думаю, м.б. это российские футбольные болельщики их напугали?
no subject
Date: 2016-06-14 03:05 pm (UTC)no subject
Date: 2016-06-14 03:58 pm (UTC)no subject
Date: 2016-06-14 03:59 pm (UTC)В США у меня был случай ,когда мне вдруг совершенно неожиданно простили остаток кредита в пару тысяч долларов.
no subject
Date: 2016-06-14 04:07 pm (UTC)no subject
Date: 2016-06-14 04:08 pm (UTC)Он что-то знают.
no subject
Date: 2016-06-14 04:12 pm (UTC)no subject
Date: 2016-06-14 04:14 pm (UTC)Но, вероятно, ожидается все же какая-то другая неприятность.
no subject
Date: 2016-06-14 04:22 pm (UTC)Бгг, вы думаете, что стали свидетелем чуда? Вынужден вас разочаровать - ритейловые кредиты вроде вашего сейчас идут со скидкой около 30% от npv, а в 2010-2012 гг. у нас была целая ежеквартальная процедура - прощали по ляму баксов в квартал. Париба долго пытались продать, но покупателя на это не нашлось, вот и ликвидируют.
Зы. никого они не вывозят - просто выдадут по нескольку зарплат и все.
no subject
Date: 2016-06-14 04:34 pm (UTC)Спасибо.
Правда, мне все равно неясны два вопроса:
1) Неужели такое возможно, что элементарная инфраструктура, необходимая для обработки платежей добросовестных плательщиков, может обходиться дороже этих платежей? Ну то есть, можно же просто получать благополучно деньги от тех кто платит, а если кто не платит - в суд не подавать, раз это, допустим, себя не оправдывает с учетом возни и судебных расходов.
2) Почему же не нашлось покупателя, пусть с дисконотом не 30%, а 40 или 50?
Насчет вывоза - может, я, конечно, что-то не так понял из случайно услышанного. Но звучало именно что-то типа "мы все уезжаем, кроме Пети и Светы, да и то Света остается только временно и только потому, что нет заграна".
no subject
Date: 2016-06-14 05:47 pm (UTC)Процессинг стоит копейки, самое дорогое - это развитие сети и поддержка портфеля активных клиентов. Т.е. если банк проиграл конкурентам по объему рынка, все его уже вложенные затраты на продвижение - просто убытки акционеров. Далеко не все инвесторы после 2008 готовы покупать даже активные банки - пост-тарповый ритейловый риск-менеджмент стал дороже капитала благодаря вертолетчику Бену, а уж про остаточные портфели и говорить не приходится. Без активизации клиентов они вообще идут по 10% от npv. Такой вот остаточный эффект от ударной секьюритизации, после которой сначала везде докапитализировали too big to fail банки, а теперь еще и улетели в дефляцию и отрицательные ставки - в этих условиях и дойчебанку бизнес сворачивать приходится.
Местный Париба с точки зрения инвесторов - вообще просто набор будущих долгов по выплате выходных пособий - у него нет ни сети, ни клиентской базы, ни каких-либо особенных технологий, продуктов или риск-менеджмента. А бренд в продаваемый пакет не входит. Почему не нашлось покупателя - мне точно не известно, я же в их проект продажи не входил, а детали обычно в строжайшем секрете держат, не только под NDA, но и вообще шпионские меры предпринимаются обычно. Думаю, они слишком много просили за него.
Загранпаспорта нет? Это врядли особо ценный специалист, которому стоит пытаться выбивать рабочую визу - так что речь шла о какой-то совсем другой поездке.
no subject
Date: 2016-06-14 05:56 pm (UTC)В любом случае, я не думаю, чтобы европейский банк увез сколько-нибудь значительное количество спецов в штаб-квартиру. А вот в другую восточно-европейскую дочку - почему бы и нет, там наверное больших сложнотсей с визами нет. В Минске, Кишиневе, Киеве?
no subject
Date: 2016-06-14 06:04 pm (UTC)Кредитевропабанк, Русский Стандарт, Райффайзен - ни от кого из них нельзя ожидать случайно, что они тоже долги простят? Последний меня уже достал предложениями о кредите, правда под какой-то мошеннический процент, вроде 18,5.
no subject
Date: 2016-06-14 06:09 pm (UTC)Что вам сказать... С 2012-го мне пришлось поучаствовать в продажах и ликвидациях пяти дочек крупных банков, из них только одна в эрефии, остальные - в восточной европе. Вывоз спецов я видел только из Латвии в эрефию, и то всего на пару месяцев, серопаспортников не смогли аутплейсить по другому. И просроченность паспорта при готовности работодателя выбить рабочую визу (вот это-то и занимает несколько месяцев в европе или штатах) запросто ликвидируется за неделю и сотню-другую долларов - каких-либо отклонений от этого правила за последние лет десять мне видеть не приходилось.
Ну, и даже кишинев с киевом у спецов не вызывает ажиотажа - из риги в основном в москву все хотели.
no subject
Date: 2016-06-14 06:15 pm (UTC)Вроде официальных способов ускорения никаких нет.
no subject
Date: 2016-06-14 06:28 pm (UTC)Смотря что считать коррупцией - ускорение процедур выдачи тех же виз за дополнительную плату довольно широко распространенная практика, не мне вам об этом рассказывать.
no subject
Date: 2016-06-14 06:30 pm (UTC)Ну-ну, попробуйте :) У них-то активизация клиентов нормально работает, раз они вас достали - почему вы думаете, что их коллекшен дохлый?
no subject
Date: 2016-06-14 06:45 pm (UTC)Кредитевропа, кстати, не очень живчик сейчас. Год назад заблокировал мне в Америке кредитку. "Надо было предупреждать что будете за границей пользоваться!". Мне весь год было лень их предупреждать, поэтому я ею больше за границей не пользовался. А сейчас, перед отъездом опять в Америку, все-таки позвонил и сообщил - буду пользоваться, имейте в виду! Все спросили - номер паспорта и адрес, и чуть ли не дату смерти прабабушки, идентифицировали, все записали - с какой даты, по какую, в какой стране буду пользоваться. И все равно - заблокировали! Правда не как прошлый раз, после первых же 10 баксов потраченных на метро в NYC, а несколько дней я ею расплачивался, заплатил за один отель, взял машину, и еще что-то по мелочи потратил. И вот я вернулся, а мне лень даже звонить, чтобы разблокировали. И они не чешутся. Вот, наверное, там надо большой кредит взять :)
no subject
Date: 2016-06-14 06:58 pm (UTC)В 2011м они еще наскребли у мамы денег, но не особо удачно их вложили, раз сейчас покупателей нет. Думаете, у тех, кто выжил, все хуже произошло? Посмотрите на предлагаемые вам ставки - в них мошенничество и судебные сборы уже заложены, раз кредиты все еще предлагают. А найти вас после внедрежа FATCA - раз плюнуть, вы же наличкой за бугром не сможете заплатить.
no subject
Date: 2016-06-14 07:10 pm (UTC)Я о том, что если один кредит простили, при том что я его исправно выплачивал, то может быть подобного можно ожидать и в будущем? И возможен "скрининг наоборот" - алгоритм выбора банка, в котором следует взять кредит, чтобы максимизировать вероятность будущего "прощения".
no subject
Date: 2016-06-14 07:33 pm (UTC)Высадка украинских союзников в Нормандии? С вымазыванием дегтем и вывыливанием в перьях, а также обриванием налысо всех, кто сотрудничал с русскими оккупантами Крыма?
no subject
Date: 2016-06-14 07:41 pm (UTC)А у меня были версии вроде того, что французский головной банк хочет как можно быстрее обнулить свою российскую дочку, чтобы не попасть под какие-нибудь санкции (возможно новые, которые еще только будут введены). Все таки очень сложно чисто экономическими причинами объяснить такое странное явление как отказ ростовщика от получения долга.
Но вот говорят, что это явление не уникально, встречалось и в России в 2010-2012 годах, а
no subject
Date: 2016-06-14 07:45 pm (UTC)no subject
Date: 2016-06-14 08:02 pm (UTC)no subject
Date: 2016-06-14 08:22 pm (UTC)А то, что рисковики в выживших банках как раз в первую очередь именно о выявлении такого "скрининга наоборот" (они это к фроду относят) думают, вы забыли?
Крайне не советую об этом даже в соцсетях размышлять - испортите себе кредитный рейтинг.
no subject
Date: 2016-06-14 08:50 pm (UTC)no subject
Date: 2016-06-14 10:57 pm (UTC)Мне не кажется фродом поиск контрагента, который (предположительно) с большей вероятностью предоставит мне скидку с тех обязательств, которые я исходно на себя принимаю, при условии, что я и декларирую, и реального имею намерение исполнять эти исходные обязательства если (как и скорее всего случится) никакой скидки не последует.
Другое дело, что, возможно, фродом может считаться попытка взять потребительский кредит без намерения тратить его на потребление, т.к. если он будет инвестирован, то риски совсем другие (хотя, в случае нецелевого потребительского кредита без залога, скорее всего от инвестирования риски снижаются, а не увеличиваются).
Но все эти вопросы сейчас представляют чисто теоретический интерес. Я ни в коем случае не буду брать кредит под 18% в расчете на то, что вдруг мне в конце его выплаты простят последние 15% долга :))
Тем более, что весь мой предыдущий опыт говорит о том, что вероятность такого прощения мала.
no subject
Date: 2016-06-15 01:21 am (UTC)no subject
Date: 2016-06-15 11:37 am (UTC)no subject
Date: 2016-06-15 11:57 am (UTC)no subject
Date: 2016-06-15 11:57 am (UTC)no subject
Date: 2016-06-15 12:20 pm (UTC)пара ватных товарищей тупо забила, руководствуясь советом вождя.
несколько не получивших такого предложения перевели кредит на материк и там его погасили. среди моих знакомых это самый частый вариант.
no subject
Date: 2016-06-15 02:52 pm (UTC)Фродом считается именно попытка взять кредит в расчете на прощение, которое не предусмотрено в продукте, а предоставляется банком в одностороннем порядке на его усмотрение. Пересчет процентов задним числом со скидкой в случае своевременного обслуживания задолженности, заранее оговоренный в договоре - довольно распространенная практика, даже у банка Почты России такой продукт есть.
no subject
Date: 2019-05-07 03:29 pm (UTC)